srebrne monety
fot.Pixabay.com

Chociaż polskie społeczeństwo stale się wzbogaca, to kredyt hipoteczny wciąż stanowi główne źródło finansowania nieruchomości. Nie ma w tym nic dziwnego, bo przecież średnia wartość mieszkania w naszym kraju to 350 000 złotych. Jeśli weźmiemy pod uwagę fakt, że tylko połowa Polaków generuje w ogóle jakieś oszczędności, a z reguły nie są one większe, niż dwukrotność pensji, pomoc ze strony banków jest rzeczywiście konieczna.

Kredyt hipoteczny – warunki, jakie stawia bank

Musimy wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny generuje ogromne ryzyko kredytowe, a każdy bank chce je minimalizować. Dzisiaj takie zobowiązania zostają ograniczane nie tylko, patrząc na przepisy polskiego prawa, ale i normy unijne. Obowiązkowy jest między innymi wkład własny, który wynosi obecnie 20% wartości nieruchomości. To warunek konieczny, by kredyt na nieruchomość mógł być w ogóle zaciągnięty.

Liczy się też zdolność kredytowa klienta. Bank współpracuje jedynie z w pełni wypłacalnymi oraz wiarygodnymi kredytobiorcami.

Warunków, jakie stawiają banki, jest więcej. Kredyt hipoteczny zostaje udzielany jedynie na konkretne nieruchomości. Takimi mogą być mieszkania albo domy z rynku pierwotnego bądź wtórnego, ale też działka budowlana. Instytucja bankowa zawsze wycenia daną nieruchomość i ocenia, czy kredyt jest zasadny.

Szczegółowo warto opisać wkład własny na kredyt hipoteczny oraz zdolność kredytową, bo bez tych czynników udzielenie finansowego wsparcia nie jest możliwe.

cegly i pieniadze
fot. Pixabay.com

Wkład własny na kredyt hipoteczny

Jeszcze przed ustanowieniem unijnej Rekomendacji S, kredyt mieszkaniowy mógł być udzielany nawet na 100% wartości nieruchomości, a jeśli klient wykazywał odpowiednią zdolność kredytową, mógł dobierać dodatkowe środki, na przykład na remont nabywanego mieszkania czy domu.

Dzisiaj zasady są zupełnie inne. O kredyt tego rodzaju mogą starać się tylko osoby, które posiadają środki na wkład własny, który stanowi przecież dodatkowe zabezpieczenie dla instytucji bankowej. Wkład własny wyznaczany jest dzisiaj na 20% wartości całej nieruchomości i trzeba przyznać, że jest to niemała kwota, sięgająca kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Niektóre banki udzielają kredyty hipoteczny z pomniejszonym wkładem własnym, a kredytobiorcy mogą wpłacać nawet jedynie 10% wartości zaciąganego zobowiązania. Taki schemat wiąże się jednak z pogorszeniem warunków kredytowych oraz generuje najczęściej dodatkowe koszty, przez co taka „operacja” jest wręcz nieopłacalna. Pomniejszony wkład własny wiąże się z podjęciem przez banki ryzyka niskiego wkładu, przez co kredytobiorca płaci wyższą prowizję za udzielenie zobowiązania oraz zobowiązuje się do konieczności opłacenia dodatkowego ubezpieczenia. Warto zastanowić się, czy taka opcja jest rzeczywiście konieczna. Pamiętajmy, że im większy wkład własny zostanie wniesiony, tym mniejszy kredyt na dom czy mieszkanie musi zostać podjęty.

Opisując parametr, jakim jest wkład własny, warto określić również możliwości, jakie pozwalają ten warunek spełnić. Okazuje się, że wkład własny nie musi być wnoszony w formie gotówki. To opcja, która może być realizowana ze środków zgromadzonych na kontach oszczędnościowych albo lokatach. Wkładem własnym może być zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości, jaka jest własnością kredytobiorcy. Co więcej, wkładem własnym mogą być środki, jakie już zostały wniesione w ramach chęci posiadania własnej nieruchomości. Wkładem może być działka budowlana, na której ma powstać nieruchomość albo koszty poniesione w ramach rozpoczętej już budowy – do takich zalicza się nawet projekt domu, który nie jest przecież darmowy.

pieniadze na dom
fot. Pixabay.com

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Sam wkład własny jest czynnikiem, który wpływa na zdolność kredytową kredytobiorcy. Weźmy jednak pod uwagę, że nie jest jedynym. Na zdolność kredytową składa się generowany przez kredytobiorcę dochód oraz raport BIK, który uwzględnia wszelkie koszty, jakie stale ponosi klient banku czy też historię kredytową. Jeśli potencjalny kredytobiorca jest dłużnikiem, raczej nie ma szans na kredyt na mieszkanie czy dom.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Please enter your comment!
Please enter your name here