Banki oferują nam mnóstwo produktów, które stają się finansowym wsparciem wedle indywidualnych potrzeb. Jednym z takich zobowiązań jest kredyt hipoteczny. Czym dokładnie jest, na co można go zaciągnąć i kto może się starać o współpracę z instytucją bankową? Szczegóły znajdziesz poniżej.
Kredyt hipoteczny – preferencje Polaków
Czy wiesz, że chociaż polskie społeczeństwo się wzbogaca, to nadal tylko połowa z nas generuje oszczędności? Te wciąż nie są zbyt duże i najczęściej nie przewyższają dwukrotności comiesięcznego wynagrodzenia. Sami eksperci rynku kredytowego potwierdzają, że chociaż mieszkania i domy coraz częściej nabywane są za gotówkę, to jednak nadal co druga nieruchomość kupowana jest w ramach wsparcia bankowego.
Sam kredyt hipoteczny, to zobowiązanie na nieruchomość. Taką może być mieszkanie w bloku w stanie deweloperskim albo z rynku wtórnego, mieszkanie w szeregowcu, segment, bliźniak albo dom wolnostojący. Kredyt hipoteczny można zaciągać też w celu nabycia działki budowlanej pod budowę nieruchomość. Wiele zależy od potrzeb kredytobiorcy.
Jak wskazują preferencje Polaków w zakresie zainteresowania konkretnymi typami budownictwa, dzisiaj coraz większy popyt wykazywany się, patrząc na nieruchomości za miastem, wręcz na terenach wiejskich. Polacy uciekają z miast, by z dala od gwaru i ciągłego pośpiechu żyć w pełnym spokoju i w bliskości z naturą. Chcemy cieszyć się też większą przestrzenią, a nieruchomość musi posiadać co najmniej kilka sypialni, garaż oraz własny, nawet niewielki ogródek.
Ciekawostką jest to, że postrzeganie idealnego miejsca do życia znacznie zmieniła pandemia koronawirusa. Fakt, że rynek nieruchomości nadal wskazuje te najmodniejsze miasta, w których mieszkania w blokach sprzedają się dosłownie jak „świeże bułeczki”. Zauważyliśmy jednak, że życie za miastem może być równie komfortowe, daje wręcz ogrom możliwości w sytuacjach dla społeczeństwa niewygodnych, jak reżim sanitarny czy obowiązkowy lockdown.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Sam kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, który zaciągany jest właśnie w celu nabycia nieruchomości. To kredyt obarczony ogromnym ryzykiem kredytowym, ponieważ brany jest na dużą wartość i długi okres współpracy pomiędzy kredytobiorcą a bankiem. Przeciętny kredyt mieszkaniowy zaciągany jest na 350 tysięcy złotych, a czas spłaty może wynosić nawet 30 lat. Statystyczny kredytobiorca reguluje należność z tego tytułu w ciągu 11 lat.
W ramach minimalizowania ryzyka kredytowego, bank zaostrzają warunki przyznawania tego rodzaju wsparcia i wytyczają dodatkowe zabezpieczenia. Te wynikają zresztą nie tylko z obowiązujących w Polsce przepisów prawa, ale i norm unijnych. O kredytach hipotecznych traktuje na przykład Rekomendacja S. Jej celem jest zabezpieczenie interesów samych instytucji bankowych, ale również klientów banków.
Kredyt hipoteczny – dodatkowe zabezpieczenia
O ile jeszcze do niedawna kredyt hipoteczny mógł być zaciągany na 100% wartości nieruchomości, a kredytobiorca mógł nawet dobierać dodatkowe środki, na przykład na remont, dzisiaj jest to niemożliwe. Zgodnie z Rekomendacją S obowiązkowy jest wkład własny – ten wynosi co najmniej 20% od wartości kredytu. Nadal natomiast klient może dobierać środki na remont, jeśli oczywiście wykazuje w tym celu odpowiednią zdolność kredytową.
Dodatkowym zabezpieczeniem jest też wpis do hipoteki nieruchomości oraz ubezpieczenie, jakie nabywa klient banku. Instytucje bankowe pobierają nie tylko wkład własny, ale tez prowizję od udzielenia takiego zobowiązania. W ten sposób sprawdzana jest zdolność kredytowa, a więc pełna wiarygodność oraz wypłacalność potencjalnego klienta.
Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny
Zanim złożysz wniosek o kredyt na wymarzone mieszkanie czy dom na wsi, zweryfikuj zdolność kredytową. Ta jest obowiązkowym elementem, który minimalizuje ryzyko kredytowe. Banki sprawdzają więc dochody kredytobiorcy, jego wpływy na konto i koszty stałe. Generują też raport BIK, by dokonać analizy historii kredytowej. Jeśli klient posiada zadłużenia albo w przeszłości nie regulował rat innych zobowiązań w wyznaczonym terminie, raczej ma małe szanse na współpracę z instytucją bankową w ramach otrzymania środków na zakup nieruchomości.
