Żaden kredyt hipoteczny nie może zostać udzielony, jeśli potencjalny kredytobiorca nie posiada środków o odpowiedniej wartości na wkład własny. Ten jest dodatkowym zabezpieczeniem i zmniejsza ryzyko kredytowe. Wkład własny jest dzisiaj obowiązkowy i traktuje o nim unijna Rekomendacja S. Warto wiedzieć, skąd wziąć środki na wkład własny, tym bardziej że ten nie musi być wnoszony w formie gotówki. Kompendium wiedzy prezentujemy poniżej.
Wkład własny – obowiązujące warunki
Instytucje bankowe zobowiązane są do stawiania warunków, zgodnie z którymi każdy klient musi wnieść wkład własny, jeśli tylko ubiega się o kredyt hipoteczny. Tak stanowi Rekomendacja S, która ma zabezpieczać interesy banków, jak i kredytobiorców. O ile jeszcze do niedawna kredyty na dom czy mieszkanie rzeczywiście mogły być udzielane bez wkładu własnego, a nawet z dodatkowymi środkami, na przykład na remont nieruchomości, tak dzisiaj jest to niemożliwe.
Wkład własny jest konieczny i wynosi 20% wartości całego zobowiązania. Weźmy pod uwagę, że przy średniej wartości tego kredytu, czyli 350 tysięcy złotych, to naprawdę spora suma. Nie każdy, kto chce kupić mieszkanie albo dom, korzystając z finansowego wsparcia ze strony instytucji bankowej, takie oszczędności posiada. Nie ma jednak wątpliwości, że wkład własny jest konieczny i wchodzi w skład zdolności kredytowej, a ta z kolei ma znaczenia dla uznania kredytobiorcy jako w pełni wiarygodnego i wypłacalnego klienta.
Czy można obniżać wkład własny?
Niektóre banki decydują się akceptować obniżony wkład własny, natomiast kredyt hipoteczny jest udzielany wtedy ze zwiększonym ryzykiem. Okazuje się, że niektóre instytucje bankowe udzielają kredyty mieszkaniowe z 10% wkładem własnym, zaś narzucają wtedy dodatkowe warunki. Takim jest dodatkowe ubezpieczenie albo kosztowna prowizja za udzielenie zobowiązania. Warto przemyśleć, czy taka opcja jest na pewno opłacalna. Pamiętajmy też, że im wyższy wkład własny zostanie wniesiony w ramach ubiegania się o kredyt hipoteczny, tym niższą wartość będzie miało tego rodzaju zobowiązanie, a więc i mniejsze koszty poniesie finalnie kredytobiorca.
Wkład własny – możliwe formy
Ważną informacją jest też to, że wkład własny wcale nie musi być udzielany w postaci gotówki. Okazuje się, że wkładem własnym może być inna nieruchomość, jaka jest własnością kredytobiorcy albo działka budowlana, na której stanie dom. Wkładem własnym mogą być też koszty, jakie już zostały poniesione w celu jego budowy. Jeśli klient banku wykupił już projekt domu albo postawił fundamenty nieruchomości, te mogą obniżać koszty wkładu własnego.
Pamiętajmy również, że wkładem własnym może być zabezpieczenie środków zgromadzonych na kontach oszczędnościowych, lokatach albo kontach IKE bądź IKZE.
Skąd wziąć gotówkę na wkład własny?
Jeśli kredytobiorca nie posiada innej nieruchomości, działki ani oszczędności, musi postarać się o zdobycie środków na wkład własny. W przyszłości takie będą mogły być generowane dzięki PPK, natomiast dzisiaj opcją są dodatkowe kredyty albo pożyczki gotówkowe.
Przede wszystkim kredytobiorca musi zastanowić się, czy na pewno będzie w stanie spłacać w wyznaczonym terminie zaciągnięte zobowiązania. Już sama rata kredytu hipotecznego może stanowić dla domowego budżetu spore obciążenie. Należy też oszacować zdolność kredytową, bo każde kolejne zobowiązania będzie wpływać na ten czynnik niekorzystnie. Kredyt gotówkowy na wkład własny czy pożyczka pozabankowa może być brana tylko wtedy, gdy nie wpłynie źle na decyzję banku w zakresie udzielenia kredytu hipotecznego. To dobra opcja dla tych, którzy generują niskie koszty stałe, a ich dochody są na pewno wystarczające.
Pamiętajmy jednocześnie, że kredyt gotówkowy na wkład własny może być brany na większą wartość, zaś pożyczka pozabankowa może stanowić jedynie wsparcie. To dobre rozwiązanie, jeśli potencjalny klient ma oszczędności na wkład własny, ale o niewystarczającej wartości.
